איך פועלת סביבת התשלומים

Eiji Kitamura

מידע נוסף על הגורמים המעורבים בסביבה העסקית של Web Payments, על האינטראקציה ביניהם ועל האופן שבו אתם יכולים להשתתף.

איך עובדים תשלומים באינטרנט

תשלומים באינטרנט כוללים כמה תקני אינטרנט:

• ‫Payment Request API: ה-Payment Request API מאפשר תשלום מהיר וקל דרך ממשק משתמש מקורי בדפדפן. הוא מספק תהליך תשלום עקבי ומפחית את הצורך של המשתמשים להזין את פרטי המשלוח והתשלום בכל פעם שהם משלמים.
• ‫Web-based Payment Handler API: ה-Web-based Payment Handler API פותח את הסביבה העסקית לספקי תשלומים, ומאפשר לאפליקציות התשלומים שלהם שפועלות באינטרנט לשמש כאמצעי תשלום באתרים של מוכרים באמצעות Payment Request API הרגיל.
• מזהי אמצעי תשלום: מזהי אמצעי התשלום מגדירים איך אפשר להשתמש במחרוזות (https://google.com/pay,‏ https://apple.com/apple-pay וכו') כדי לזהות אמצעי תשלום. בנוסף למזהים סטנדרטיים של אמצעי תשלום, הוא מאפשר לכל אחד להגדיר אמצעי תשלום משלו באמצעות מזהים של אמצעי תשלום שמבוססים על כתובות URL.
• מניפסט של אמצעי תשלום: המניפסט של אמצעי התשלום מגדיר את קובץ המניפסט בפורמט קריא למכונה, שנקרא מניפסט של אמצעי תשלום. הקובץ מתאר איך אמצעי תשלום משתלב בסביבה העסקית של התשלומים, ואיך להשתמש בקבצים כאלה.

איך פועל תהליך בקשת התשלום

בדרך כלל יש ארבעה משתתפים בעסקה אונליין.

1. הלקוח נכנס לאתר של המוכר, מוסיף פריטים לעגלת הקניות ומתחיל את תהליך התשלום.
2. המוכר צריך את פרטי התשלום של הלקוח כדי לעבד את העסקה. הם מציגים ללקוח ממשק משתמש של בקשת תשלום באמצעות Payment Request API. בממשק המשתמש מופיעים אמצעי תשלום שונים שצוינו על ידי מזהי אמצעי התשלום. אמצעי התשלום יכולים לכלול מספרי כרטיסי אשראי שנשמרו בדפדפן, או שירותים לטיפול בתשלומים כמו Google Pay,‏ Samsung Pay ודומיהם. המוכר יכול לבקש מהלקוח את הכתובת למשלוח ואת הפרטים ליצירת קשר.
3. אם הלקוח בוחר אמצעי תשלום כמו Google Pay, דפדפן Chrome מפעיל אפליקציית תשלומים מקורית בפלטפורמה או אפליקציית תשלומים מבוססת-אינטרנט. השלב הזה תלוי לחלוטין בהטמעה של ה-payment handler, על סמך מניפסט אמצעי התשלום. אחרי שהלקוח מאשר את התשלום, ה-payment handler מחזיר תשובה ל-Payment Request API, שמעביר אותה לאתר של המוכר. (אם התשלום הוא מסוג דחיפה, כמו העברות בנקאיות או מטבעות וירטואליים, התשלום כבר מעובד כשהמוכר מקבל את התגובה).
4. אתר המוכר שולח את פרטי הכניסה לתשלום אל ספק שירותי התשלום כדי לעבד את התשלום ולהתחיל את העברת הכספים. בדרך כלל, צריך גם לאמת את התשלום בצד השרת.
5. ספק שירותי התשלום מעבד את התשלום, מבקש באופן מאובטח העברת כספים מהבנק או ממנפיק כרטיס האשראי של הלקוח אל המוכר, ואז מחזיר תוצאה של הצלחה או כישלון לאתר של המוכר.
6. האתר של המוכר מודיע ללקוח אם העסקה הצליחה או נכשלה ומציג את השלב הבא, למשל משלוח הפריט שנרכש.

הסתייגות: הסתמכות על ספק שירותי תשלום (PSP)

אם אתם מוכרים ורוצים לקבל תשלומים בכרטיסי אשראי, ספקי שירותי תשלום הם חוליה חשובה בשרשרת עיבוד התשלומים. הטמעת Payment Request API לא מבטלת את הצורך ב-PSP.

מטעמי נוחות ועלות, מוכרים בדרך כלל מסתמכים על ספק שירותי תשלומים (PSP) של צד שלישי כדי לבצע עיבוד תשלומים. הסיבה העיקרית לכך היא שרוב ספקי שירותי התשלומים עומדים בתקן PCI DSS, תקן אבטחת מידע שמסדיר את הבטיחות של נתוני בעלי הכרטיסים.

השגה ושמירה על תאימות קפדנית לתקן PCI DSS יכולה להיות יקרה וקשה, ולכן רוב הסוחרים מגלים שהסתמכות על ספק שירותי תשלום שעומד בתקן חוסכת להם את הצורך לעבור את תהליך ההסמכה בעצמם. עם זאת, יש חברות גדולות ויציבות מבחינה פיננסית שמקבלות אישור PCI DSS משלהן, במיוחד כדי להימנע מהסתמכות על צד שלישי.

זה חשוב במיוחד כשמטפלים במספר חשבון ראשי (PAN) כפרטי תשלום, כלומר המספר שמוטבע על הכרטיס. כדי לטפל בטופס כזה באמצעות JavaScript, צריך לעמוד בדרישות של PCI SAQ A-EP.

לכן, העברת עיבוד התשלומים לספק שירותי תשלומים שעומד בתקן PCI DSS גם מפשטת את הדרישות מאתר המוכר וגם מבטיחה את תקינות פרטי התשלום של הלקוח.

הבאים בתור

במאמר איך פועל Payment Request API מוסבר על השדות והשיטות של Payment Request API.