पेमेंट नेटवर्क कैसे काम करता है

Eiji Kitamura

इस बारे में ज़्यादा जानें कि वेब पेमेंट नेटवर्क में कौन-कौन शामिल है, वे एक-दूसरे से कैसे इंटरैक्ट करते हैं, और इसमें कैसे हिस्सा लिया जा सकता है.

वेब पेमेंट की बनावट

वेब पेमेंट में कई वेब स्टैंडर्ड शामिल हैं:

• Payment Request API: Payment Request API की मदद से, नेटिव ब्राउज़र यूज़र इंटरफ़ेस (यूआई) के ज़रिए तेज़ी से और आसानी से चेकआउट किया जा सकता है. यह चेकआउट की प्रोसेस को आसान बनाता है. साथ ही, उपयोगकर्ताओं को हर बार चेकआउट करते समय, शिपिंग और पेमेंट की जानकारी डालने की ज़रूरत नहीं पड़ती.
• वेब पर आधारित Payment Handler API: वेब पर आधारित Payment Handler API, पेमेंट की सेवा देने वाली कंपनियों के लिए इकोसिस्टम को खोलता है. इसके लिए, यह उनके वेब पर आधारित पेमेंट ऐप्लिकेशन को, स्टैंडर्ड Payment Request API के ज़रिए कारोबारी या कंपनी की वेबसाइटों पर पेमेंट के तरीके के तौर पर काम करने की अनुमति देता है.
• पेमेंट के तरीके के आइडेंटिफ़ायर: पेमेंट के तरीके के आइडेंटिफ़ायर से यह तय होता है कि पेमेंट के तरीके की पहचान करने के लिए, स्ट्रिंग (https://google.com/pay, https://apple.com/apple-pay वगैरह) का इस्तेमाल कैसे किया जा सकता है. पेमेंट के तरीके के स्टैंडर्ड आइडेंटिफ़ायर के साथ-साथ, यह किसी को भी यूआरएल पर आधारित पेमेंट के तरीके के आइडेंटिफ़ायर की मदद से, पेमेंट का अपना तरीका तय करने की अनुमति देता है.
• पेमेंट के तरीके का मेनिफ़ेस्ट: पेमेंट के तरीके का मेनिफ़ेस्ट, मशीन से पढ़ी जा सकने वाली मेनिफ़ेस्ट फ़ाइल के बारे में बताता है. इसे पेमेंट के तरीके का मेनिफ़ेस्ट कहा जाता है. इसमें बताया जाता है कि पेमेंट का कोई तरीका, पेमेंट नेटवर्क में कैसे काम करता है और ऐसी फ़ाइलों का इस्तेमाल कैसे किया जाता है.

पेमेंट के अनुरोध की प्रोसेस कैसे काम करती है

आम तौर पर, ऑनलाइन लेन-देन में चार पक्ष शामिल होते हैं.

1. खरीदार किसी कारोबारी या कंपनी की वेबसाइट पर जाता है, शॉपिंग कार्ट में आइटम जोड़ता है, और चेकआउट की प्रोसेस शुरू करता है.
2. लेन-देन को प्रोसेस करने के लिए, कारोबारी या कंपनी को खरीदार के पेमेंट क्रेडेंशियल की ज़रूरत होती है. वे Payment Request API का इस्तेमाल करके, ग्राहक को पेमेंट के अनुरोध का यूज़र इंटरफ़ेस (यूआई) दिखाते हैं. यूज़र इंटरफ़ेस (यूआई) में, पेमेंट के अलग-अलग तरीके दिखते हैं. ये तरीके, पेमेंट के तरीके के आइडेंटिफ़ायर से तय होते हैं. पेमेंट के तरीकों में, ब्राउज़र में सेव किए गए क्रेडिट कार्ड नंबर या पेमेंट हैंडलर शामिल हो सकते हैं. जैसे, Google Pay, Samsung Pay वगैरह. व्यापारी/कंपनी, खरीदार का शिपिंग पता और संपर्क जानकारी मांग सकती है. हालांकि, ऐसा करना ज़रूरी नहीं है.
3. अगर ग्राहक, Google Pay जैसा कोई पेमेंट का तरीका चुनता है, तो Chrome, प्लैटफ़ॉर्म-नेटिव पेमेंट ऐप्लिकेशन या वेब पर आधारित पेमेंट ऐप्लिकेशन लॉन्च करता है. यह चरण पूरी तरह से पेमेंट हैंडलर के लागू करने के तरीके पर निर्भर करता है. यह तरीका, पेमेंट के तरीके के मेनिफ़ेस्ट पर आधारित होता है. ग्राहक से पेमेंट की अनुमति मिलने के बाद, पेमेंट हैंडलर, Payment Request API को जवाब भेजता है. इसके बाद, Payment Request API उस जवाब को कारोबारी या कंपनी की साइट पर भेजता है. (अगर पेमेंट पुश टाइप का है, जैसे कि बैंक ट्रांसफ़र, क्रिप्टो करंसी, तो कारोबारी या कंपनी को जवाब मिलने पर पेमेंट पहले ही प्रोसेस हो जाता है.)
4. कारोबारी या कंपनी की साइट, पेमेंट प्रोसेस करने और फ़ंड ट्रांसफ़र करने के लिए, पीएसपी को पेमेंट क्रेडेंशियल भेजती है. आम तौर पर, सर्वर साइड पर भी पेमेंट की पुष्टि करना ज़रूरी होता है.
5. पीएसपी, पेमेंट को प्रोसेस करता है. इसके लिए, वह ग्राहक के बैंक या क्रेडिट कार्ड जारी करने वाली कंपनी से, कारोबारी या कंपनी को फ़ंड ट्रांसफ़र करने का सुरक्षित अनुरोध करता है. इसके बाद, वह कारोबारी या कंपनी की वेबसाइट को पेमेंट पूरा होने या न होने की जानकारी देता है.
6. कारोबारी या कंपनी की वेबसाइट, ग्राहक को लेन-देन के सफल होने या न होने की सूचना देती है. साथ ही, अगला चरण दिखाती है. जैसे, खरीदे गए आइटम को शिप करना.

चेतावनी: पीएसपी पर निर्भरता

अगर आप एक कारोबारी या कंपनी हैं और आपको क्रेडिट कार्ड से पेमेंट स्वीकार करने हैं, तो पीएसपी, पेमेंट प्रोसेस करने की चेन में एक अहम कड़ी हैं. Payment Request API को लागू करने से, पीएसपी की ज़रूरत खत्म नहीं होती.

कारोबारी या कंपनियां, पेमेंट प्रोसेस करने के लिए आम तौर पर तीसरे पक्ष की पीएसपी पर भरोसा करती हैं. इससे उन्हें सुविधा मिलती है और खर्च भी कम होता है. इसकी मुख्य वजह यह है कि ज़्यादातर पीएसपी, पीसीआई डीएसएस का पालन करते हैं. यह जानकारी की सुरक्षा से जुड़ा एक स्टैंडर्ड है, जो कार्डहोल्डर के डेटा की सुरक्षा को कंट्रोल करता है.

पीसीआई डीएसएस के नियमों का पालन करना और उन्हें बनाए रखना महंगा और मुश्किल हो सकता है. इसलिए, ज़्यादातर कारोबारी या कंपनियां, नियमों का पालन करने वाले पीएसपी पर भरोसा करती हैं. इससे उन्हें खुद सर्टिफ़िकेशन की प्रोसेस से नहीं गुज़रना पड़ता. हालांकि, कुछ बड़ी और आर्थिक रूप से मज़बूत कंपनियां, तीसरे पक्ष पर निर्भर रहने से बचने के लिए, खुद का पीसीआई डीएसएस सर्टिफ़िकेट हासिल करती हैं.

यह तब और भी ज़रूरी हो जाता है, जब पेमेंट क्रेडेंशियल के तौर पर प्राइमरी खाता नंबर (पैन) का इस्तेमाल किया जा रहा हो. यह नंबर, कार्ड पर उभरा हुआ होता है. JavaScript की मदद से इसे मैनेज करने के लिए, पीसीआई एसएक्यू ए-ईपी का पालन करना ज़रूरी है.

इसलिए, पेमेंट प्रोसेस करने की ज़िम्मेदारी पीसीआई डीएसएस का पालन करने वाली पीएसपी को देने से, कारोबारी या कंपनी की साइट की ज़रूरी शर्तें पूरी करना आसान हो जाता है. साथ ही, ग्राहक के पेमेंट की जानकारी की सुरक्षा भी पक्की होती है.

अगला सेक्शन

Payment Request API के काम करने के तरीके में, Payment Request API के फ़ील्ड और तरीकों के बारे में जानें.